Proč není radno podceňovat cílovou částku při sjednávání stavebního spoření?

Stavební spoření je primárně spořicím produktem, jehož výnosnost se odráží od státní podpory. Přesto si ho ale někteří nesjednávají jen jako výhodné spoření, ale i jako snadnou cestu k levnému úvěru.

Cílová částka rozhoduje o výši řádného úvěru

Výše úvěru ze stavebního spoření se odvíjí od cílové částky. Stavební spořitelny sjednávají úvěr pouze ve výši rozdílu mezi naspořenou částkou a cílovou. Více klient nezíská. Proto je před uzavřením smlouvy dobré vědět, zda budete v budoucnu mít zájem o půjčení peněz na bydlení. Proč na bydlení?Úvěr ze stavebka je účelovou půjčkou, lze ji tak využít například na rekonstrukci bydlení, vybavení domácnosti či opravu střechy.

To, že máte sjednané stavební spoření, vám ale úvěr nezaručuje. Nutné je splnit ještě tři základní podmínky, a to:

• spořit minimálně dva roky,

• naspořit zhruba 25 až 50 % z cílové částky (konkrétní výši si stanovují spořitelny sami),

• získat dostatečně vysoké hodnotící číslo (k výpočtu hodnoty čísla přistupuje každá spořitelna podle svého).

Nedosáhnete-li na úvěr ze stavebního spoření například kvůli nízké naspořené sumě, máte nárok na překlenovací úvěr. Ten vám pomůže překlenout dobu, než se dostanete na potřebnou naspořenou částku. Podmínky splácení jsou ale u překlenovacího úvěru méně výhodné než u řádného.

Přespoření cílové částky se trestá

Cílovou částku ale dobře zvažujte nejen kvůli úvěru. Přespoříte-li ji, může vám stavební spořitelna smlouvu vypovědět a naúčtovat sankční poplatek. Některé automaticky cílovou částku navyšují, stejně tak se ale sankce klient nevyhne. Jedná se totiž o porušení smlouvy. Dobře si proto spočítejte, kolik za vázací dobu šesti let naspoříte.

Příklad: Pokud budete spořit efektivně, tedy částku 20 000 Kč ročně, získáte každý rok nejvyšší státní podporu v podobě 2 000 Kč. Za dobu šesti let si tak naspoříte 132 000 Kč. K této částce je nutné přičíst ještě úroky, které činní zhruba 1 % ročně, a poplatky za vedení účtu, které závisí na konkrétní stavební spořitelně.

Zároveň je ale nutné pamatovat, že čím vyšší cílovou částku si stanovíte na počátku, tím vyšší zaplatíte poplatek za sjednání stavebka. Obvykle se jedná o 1 % z cílové částky.

Cílovou částku není nutné naspořit celou a lze ji v průběhu spoření navýšit, avšak tento druhý postup se většinou bez poplatku neobjede. Problém ale nastává tehdy, když chcete navýšit cílovou částku a čerpáte už řádný úvěr. V takovém případě jde o změnu smlouvy, se kterou spořitelna nemusí souhlasit.